대출노트

DSR 계산기

연소득과 기존·신규 대출 상환액으로 내 DSR을 계산하고, 상한까지 남은 대출 여력을 알려드립니다.

신규 대출 (선택)

DSR 상한

연소득을 입력하면 바로 계산됩니다.

대출 한도는 결국 DSR이 정한다

담보 가치나 신용점수가 아무리 좋아도, 최근 대출 한도는 대부분 DSR에서 막힙니다. DSR은 ‘내가 1년에 갚는 원리금이 소득의 몇 %인가’를 보는 지표로, 은행권 40%·제2금융권 50%가 일반적인 상한입니다. 이 선을 넘는 만큼은 빌릴 수 없다고 보면 됩니다.

중요한 건 ‘원리금’ 전부가 들어간다는 점입니다. 주택담보대출은 물론 신용대출·마이너스통장·할부까지 모두 합산됩니다. 특히 신용대출은 만기가 길어도 짧은 기간으로 나눠 원리금을 계산해, 생각보다 DSR을 크게 잡아먹습니다.

여력을 늘리려면 만기를 늘려 월 원리금을 낮추거나, 소액 대출부터 정리하는 게 효과적입니다. 위 계산기에서 신규 대출 조건을 바꿔 가며 DSR이 상한 안에 들어오는 지점을 찾아보세요.

자주 묻는 질문

Q. DSR이 정확히 무엇인가요?
DSR(총부채원리금상환비율)은 연소득 대비 '모든 대출의 연간 원리금 상환액' 비율입니다. 주택담보대출뿐 아니라 신용대출·마이너스통장·자동차할부 등 원리금이 모두 포함됩니다. 은행권은 보통 40%, 제2금융권은 50%를 상한으로 적용합니다.
Q. DTI와는 어떻게 다른가요?
DTI는 주택담보대출의 원리금에 '기타 대출은 이자만' 더해 계산하지만, DSR은 모든 대출의 원리금을 전부 더합니다. 그래서 DSR이 더 엄격하고, 최근 대출 규제의 핵심 지표입니다.
Q. 신용대출은 어떻게 반영되나요?
DSR 심사에서 신용대출은 실제 만기가 길어도 원금을 보통 5년(또는 규제상 정해진 기간)으로 나눠 원리금을 산정합니다. 그래서 신용대출이 있으면 DSR이 생각보다 크게 잡힐 수 있습니다. 이 계산기는 입력한 월 상환액을 그대로 쓰므로 참고용으로 보세요.
Q. DSR 상한을 넘으면 대출이 아예 안 되나요?
규제 상한을 넘으면 그 금융기관에서 신규 대출이 제한됩니다. 다만 소득을 늘리거나(합산소득 등), 기존 대출을 상환하거나, 만기를 늘려 월 원리금을 줄이면 DSR이 낮아져 여력이 생깁니다.

무엇을 근거로 계산하나

DSR(총부채원리금상환비율)의 정의
DSR = 연간 원리금 상환액 총합 ÷ 연소득 × 100. 주택담보대출뿐 아니라 신용대출, 자동차 할부, 카드론 등 모든 대출의 원리금이 분자에 들어갑니다.
규제 상한
은행권은 40%, 제2금융권은 50%가 일반적인 상한입니다. 상한을 넘으면 그만큼 신규 대출 한도가 잘립니다. 규제는 정책에 따라 변경되므로 실행 시점 기준을 확인해야 합니다.
만기 환산 규칙
신용대출처럼 만기가 짧은 대출은 실제 만기가 아니라 규정된 기간으로 환산해 연 원리금을 계산합니다. 그래서 체감보다 DSR에 크게 반영되는 경우가 많습니다.
스트레스 DSR
변동금리 대출은 실제 금리에 가산금리를 더한 값으로 상환 능력을 심사합니다. 미래 금리 상승 위험을 반영하는 장치라, 같은 소득이어도 한도가 더 줄어듭니다.

이 계산기는 DSR 비율 자체를 계산합니다. 실제 심사에서는 소득 인정 방식(증빙소득·인정소득·신고소득), 대출 종류별 만기 환산, 스트레스 금리 적용 등이 더해져 결과가 달라집니다. 정확한 한도는 금융기관에서 확인하세요.

계산 예시 — 직접 따라가 보세요

아래는 위 계산기가 실제로 거치는 단계입니다. 같은 값을 넣으면 같은 결과가 나오는지 확인해 보실 수 있습니다.

연소득 6,000만원 · 기존 대출 연 원리금 600만원 · 신규 대출 연 원리금 1,800만원

  1. 1.연간 원리금 총합 = 6,000,000 + 18,000,000 = 24,000,000원
  2. 2.DSR = 24,000,000 ÷ 60,000,000 × 100 = 40%
  3. 3.은행권 상한 40%와 같으므로 한도를 꽉 채운 상태
  4. 4.추가 대출 여력 = 0원

→ DSR 40% — 상한에 정확히 걸려 더 이상 빌릴 수 없습니다

같은 소득에서 기존 대출을 정리하면

  1. 1.기존 대출 연 원리금 600만원을 상환해 0으로 만들면
  2. 2.쓸 수 있는 연 원리금 = 60,000,000 × 40% = 24,000,000원
  3. 3.신규 대출에 24,000,000원 전부를 배정 가능

→ 연 원리금 기준 600만원의 여력이 늘어납니다 — 기존 대출 정리가 한도를 늘리는 가장 직접적인 방법입니다

이런 점을 자주 놓칩니다

자동차 할부와 카드론도 들어갑니다

주택담보대출만 계산하면 실제 심사 결과와 크게 어긋납니다. 마이너스통장은 한도 전액이 아니라 규정된 방식으로 반영되지만, 어쨌든 분자에 들어갑니다. 집을 사기 전에 차 할부를 정리하는 이유가 여기에 있습니다.

소득 인정 방식에 따라 결과가 달라집니다

근로소득자는 원천징수영수증으로 증빙이 간단하지만, 프리랜서나 사업자는 인정소득·신고소득 방식에 따라 인정되는 금액이 달라집니다. 소득이 적게 인정되면 한도도 줄어듭니다.

DSR을 통과해도 LTV에서 막힐 수 있습니다

DSR은 상환 능력, LTV는 담보 가치 기준입니다. 두 규제를 모두 통과해야 하며, 둘 중 낮은 쪽이 실제 한도가 됩니다. 규제지역 여부에 따라 LTV 비율이 달라집니다.

집을 보러 다니기 전에 계산하세요

계약금을 넣은 뒤에 한도가 부족하다는 것을 알면 되돌리기 어렵습니다. 매물을 보기 전에 대략의 한도를 알고 예산 범위를 정해 두는 것이 순서입니다.

확인처와 갱신

이 계산기는 위에 적은 기준을 코드로 옮긴 것이며, 경계값 중심의 자동 검증 테스트를 두고 운영합니다. 기준이 개정되면 계산 로직과 이 설명을 함께 갱신합니다. 마지막 갱신: 2026-08-02

결과는 참고용 추정치입니다. 확정 금액과 자격 판단은 아래에서 확인하세요.

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