결혼 자금, 어디서 빌려야 하나 — 신용대출·전세대출·정책상품 비교

먼저 성격을 구분해야 합니다.

**예식 비용** — 예식장, 스드메, 예물, 신혼여행 등입니다. 담보가 없으므로 **신용대출** 영역입니다. 금액은 상대적으로 작지만 금리가 높습니다.

**신혼집 자금** — 전세보증금이나 매매 자금입니다. 주택이 담보이거나 보증기관이 보증하므로 **금리가 훨씬 낮습니다.** 금액은 훨씬 큽니다.

**중요한 원칙** — 큰 금액을 낮은 금리로 빌리는 것이 우선입니다. 그래서 **주거 자금 대출을 먼저 확정하고, 예식 자금은 그 뒤에** 결정하는 것이 순서입니다.

반대로 하면 어떻게 되는지가 다음 항목입니다.

가장 많이 하는 실수입니다.

예식 준비가 먼저 시작되니 **신용대출이나 마이너스통장을 먼저 만드는** 경우가 많습니다. 그런데 이것이 전세대출 심사에 그대로 영향을 줍니다.

**DSR 계산에 들어갑니다.** 연 소득 대비 원리금 상환액 비율을 보는데, 신용대출은 만기가 짧아 연간 상환액이 크게 잡힙니다. 그만큼 전세대출 한도가 줄어듭니다.

**마이너스통장은 더 불리합니다.** 쓰지 않아도 **한도 전액**이 부채로 잡힙니다. 5천만원 한도를 열어두고 잔액이 0이어도 5천만원을 빌린 것으로 계산합니다.

**순서를 이렇게 잡으세요.**

**① 전세대출 사전 한도 조회** → **② 신혼집 계약** → **③ 전세대출 실행** → **④ 필요하면 예식 자금 신용대출**

예식이 먼저라 어쩔 수 없다면, **최소 금액만 짧게 쓰고 전세대출 심사 전에 정리**하세요. 신용정보 반영에 며칠 걸리니 2~3주 여유를 두는 것이 안전합니다.

• ① 전세대출 한도 먼저 확인
• ② 신혼집 계약 (특약: 대출 미승인 시 해제)
• ③ 전세대출 실행
• ④ 그 뒤에 예식 자금 검토

시중 금리보다 훨씬 낮습니다. 요건에 맞으면 무조건 이쪽이 유리합니다.

**신혼부부 전세자금대출** — 주택도시기금 재원으로 운영됩니다. 혼인 기간(통상 7년 이내)과 소득·자산 요건이 있고, 보증금과 면적 상한도 정해져 있습니다.

**신생아 특례** — 출산 가구를 대상으로 한 상품입니다. 요건에 해당하면 금리가 크게 낮아집니다.

**청년 전용 상품** — 혼인 전이거나 나이 요건에 해당하면 검토할 수 있습니다.

**주의할 점** — 정책상품은 **혼인신고 시점**이 요건 판정에 쓰이는 경우가 많습니다. 예식과 혼인신고 시점이 다르다면 어느 쪽이 유리한지 미리 확인하세요.

요건과 한도는 해마다 조정되므로 **주택도시기금 누리집**이나 취급 은행에서 현재 기준을 확인해야 합니다.

신용대출은 금리가 높고 기간이 짧습니다. 갚는 부담이 신혼 초기에 몰립니다.

**축의금을 감안하세요.** 예식 비용의 상당 부분은 축의금으로 회수됩니다. 다만 정산은 예식 후이므로, **일시적으로 필요한 자금과 최종적으로 부족한 자금을 구분**해야 합니다.

일시적 자금이라면 **마이너스통장이 신용대출보다 나을 수 있습니다.** 쓴 만큼만 이자가 붙고, 축의금이 들어오면 바로 갚아 이자를 줄일 수 있습니다. 다만 전세대출 심사 전이라면 앞서 말한 이유로 피해야 합니다.

**카드 할부**도 선택지입니다. 무이자 할부라면 대출보다 유리할 수 있습니다. 다만 할부금도 부채로 잡힐 수 있으니 금액이 크면 확인하세요.

**부모님 지원을 받는다면** 증여세를 함께 봐야 합니다. 직계존속 증여공제 한도가 있고, 혼인·출산 관련 추가 공제가 신설되어 있습니다. 세금노트의 증여세 가이드에서 한도를 확인하세요.

맞벌이라면 명의를 어떻게 할지도 결정해야 합니다.

**전세대출은 통상 실거주자 한 명 명의**로 실행됩니다. 소득이 높은 쪽이 받으면 한도가 크지만, 그만큼 그 사람의 DSR이 채워집니다.

**나중에 주택을 살 계획**이 있다면 이 부분이 중요합니다. 전세대출로 한쪽의 DSR이 차 있으면 주택담보대출 한도가 줄어듭니다.

**부부 합산으로 보는 제도**도 있습니다. 정책상품은 대개 부부 합산 소득으로 요건을 판정합니다. 소득이 합쳐지면 요건에서 탈락할 수 있으니 미리 확인하세요.

**청약과 주택 수**도 함께 봐야 합니다. 혼인신고를 하면 세대가 합쳐져 주택 수와 무주택 기간 판단이 달라집니다.

각자의 DSR 여력이 얼마나 되는지는 이 사이트의 계산기에서 확인할 수 있습니다. **두 사람 것을 각각 계산해 보고 명의를 정하는 편**이 확실합니다.