보증 서 달라는 부탁을 받았다면 — 서기 전에 알아야 할 것

일반보증은 채권자가 먼저 채무자에게 청구해야 합니다. 보증인은 <먼저 그 사람한테 받아 보라>고 주장할 수 있습니다(최고·검색의 항변권).

연대보증은 그 항변권이 없습니다. 채권자가 채무자를 건너뛰고 보증인에게 바로 청구할 수 있습니다. 실무에서 쓰이는 것은 대부분 이쪽입니다.

즉 연대보증은 채무자가 못 갚아서 내가 갚는 것이 아니라, 채권자가 편한 쪽에 청구해서 내가 갚는 구조입니다. 채무자에게 재산이 있어도 나에게 먼저 올 수 있습니다.

금융권 개인 연대보증은 원칙적으로 폐지됐습니다. 다만 사업자 대출, 임대차, 개인 간 거래에는 여전히 남아 있습니다.

금액과 기간이 특정되지 않은 보증은 특히 위험합니다. 포괄근보증이라고 하며, 나중에 늘어난 채무까지 책임지게 될 수 있습니다.

• 일반보증 — 채무자에게 먼저 청구하라고 주장 가능
• 연대보증 — 보증인에게 바로 청구 가능
• 실무에서 쓰이는 것은 대부분 연대보증
• 금액·기간 미특정(포괄근보증)은 특히 위험

보증을 선 순간부터 영향이 시작됩니다. 채무자가 성실히 갚고 있어도 마찬가지입니다.

보증 채무는 내 부채로 잡힙니다. 나중에 내가 대출을 받으려 할 때 한도가 줄어듭니다. DSR 계산에 들어가는 경우가 있습니다.

신용평가에도 반영됩니다. 보증 사실 자체가 위험 요소로 평가될 수 있습니다.

채무자가 연체하면 내 신용정보에도 기록됩니다. 내가 갚지 않아도 <보증인이 있는 연체 채무>로 남습니다.

그래서 집을 살 계획이 있거나 대출을 앞두고 있다면 보증은 그 계획을 직접 흔듭니다. 이건 감정과 무관한 계산 문제입니다.

관계를 지키면서 거절하는 것이 현실적인 목표입니다.

"내 신용에 잡혀서 내 대출이 막힌다" 가 가장 설득력 있습니다. 사실이고, 상대를 못 믿는다는 뜻이 아니기 때문입니다.

"가족과 약속했다" 도 흔히 쓰입니다. 개인의 판단이 아니라 미리 정해 둔 원칙이라는 프레임이 됩니다.

대안을 제시하면 거절이 덜 아픕니다. 정책서민금융처럼 보증인 없이 이용할 수 있는 제도를 함께 알아봐 주는 방식입니다.

빌려줄 수 있는 금액이 있다면 차라리 그걸 주는 편이 나을 수 있습니다. 보증은 상한이 없지만 빌려주는 돈은 상한이 있습니다.

즉답하지 마세요. <하루만 생각해 보겠다>고 하는 것만으로도 압박에서 벗어납니다. 그 자리에서 서명을 요구하는 상황이라면 그 자체가 신호입니다.

내용을 먼저 확인하세요. 보증 금액, 기간, 연대보증인지, 포괄근보증인지. 계약서 사본을 요청할 권리가 있습니다.

채권자는 보증인에게 알릴 의무가 있습니다. 채무자가 연체하면 보증인에게 통지하게 되어 있으니, 연락처가 최신인지 확인해 두세요. 모르는 사이에 불어나는 것을 막습니다.

임의로 해지할 수는 없습니다. 채권자 동의가 필요합니다. 다만 채무가 모두 상환되면 보증도 끝나므로, 상환 상황을 주기적으로 확인하는 것이 최선입니다.

기간이 정해진 보증이라면 만료 후 갱신에 응하지 않을 수 있습니다. 갱신 시점을 챙기세요.

내가 대신 갚았다면 채무자에게 청구할 수 있습니다. 구상권이라고 합니다. 다만 갚을 능력이 없어서 벌어진 일이라 실효성이 낮은 경우가 많습니다. 갚은 기록과 영수증은 남겨 두세요.

보증 채무도 채무조정 대상입니다. 혼자 버티다 신용을 잃는 것보다 낫습니다.

신용회복위원회의 채무조정(1600-5500)에서 상담받을 수 있습니다. 연체 기간에 따라 단계가 나뉩니다.

법원 개인회생·파산도 선택지입니다. 보증 채무 역시 포함됩니다.

상담은 무료이고 기록으로 불이익이 생기지 않습니다. 미룰수록 조건이 나빠지므로 빨리 알아보는 편이 낫습니다.

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