대출이 연체되면 어떻게 되나 — 단계별 진행과 회복 방법

상환일을 지나면 그날부터 **연체이자**가 계산됩니다. 약정금리에 연체가산금리가 더해지는 구조입니다.

처음 며칠은 이자 부담 외에 큰 변화가 없습니다. 금융회사에서 안내 문자나 전화가 옵니다.

**30일**이 지나면 상황이 달라집니다. 통상 이 시점부터 신용평가에 반영되기 시작하고, 금융회사 간 정보 공유가 이뤄집니다.

**90일**이 지나면 <채무불이행>으로 분류됩니다. 흔히 말하는 신용불량 상태입니다. 이 시점부터는 새로운 대출과 신용카드 발급이 사실상 막힙니다.

그 뒤에는 기한의 이익이 상실되어 **남은 원금 전액을 한꺼번에 갚아야** 하는 상태가 되고, 담보가 있다면 경매 절차로, 없다면 채권 추심이나 소송으로 이어집니다.

• 1일~ — 연체이자 발생, 안내 연락
• 30일~ — 신용평가 반영, 금융권 정보 공유
• 90일~ — 채무불이행 등록, 신규 거래 중단
• 그 이후 — 기한이익 상실, 추심·경매·소송

연체를 갚았다고 기록이 바로 사라지지는 않습니다.

단기 연체는 상환 후 비교적 빨리 영향이 줄어들지만, **90일 이상 장기 연체 기록은 상환 후에도 일정 기간 보존**됩니다. 보존 기간은 금액과 연체 기간에 따라 다릅니다.

중요한 것은 **기록이 남아 있는 동안에도 상환 여부에 따라 평가가 달라진다**는 점입니다. 갚지 않은 상태로 두는 것과 갚고 기록만 남은 것은 큰 차이가 있습니다.

그래서 <어차피 기록이 남으니 나중에 갚겠다>는 생각은 손해입니다. 빨리 갚을수록 회복이 빨라집니다.

본인 신용정보는 나이스지키미, 올크레딧, 토스·카카오뱅크 같은 앱에서 무료로 확인할 수 있습니다. 조회한다고 점수가 깎이지 않습니다.

가장 좋은 것은 연체가 발생하기 전에 손을 쓰는 것입니다.

**만기 연장·재약정** — 원금 상환이 부담이면 만기를 늘리거나 이자만 내는 기간을 두는 방식을 협의할 수 있습니다. 금융회사도 연체보다 조정을 선호합니다.

**상환 방식 변경** — 원리금균등에서 거치식으로, 또는 상환 기간을 늘려 월 부담을 낮출 수 있습니다.

**금리인하요구권** — 소득 증가, 신용점수 상승, 승진 등 사유가 있으면 신청할 수 있습니다.

**대환대출** — 더 낮은 금리 상품으로 갈아타는 방법입니다. 다만 연체가 시작되면 대환이 어려워지므로 그 전에 알아봐야 합니다.

**핵심은 미리 연락하는 것**입니다. 상환일 전에 금융회사에 사정을 알리고 상담하면 선택지가 훨씬 많습니다.

이미 감당하기 어려운 상태라면 공적 채무조정 제도가 있습니다. 상황에 따라 단계가 나뉩니다.

**신속채무조정(연체 전 채무조정)** — 아직 연체가 없거나 30일 이하인 경우입니다. 신용회복위원회에서 상환 기간 연장이나 이자 조정을 지원합니다. 신용 회복 관점에서 가장 유리한 단계입니다.

**프리워크아웃(이자율 채무조정)** — 연체 31일 이상 89일 이하일 때 신청합니다. 이자율을 낮추고 상환 기간을 늘려 줍니다.

**개인워크아웃(채무조정)** — 연체 90일 이상일 때입니다. 원금 일부 감면까지 가능합니다.

**개인회생·파산** — 법원 절차입니다. 개인회생은 일정 기간 변제 후 나머지를 면책받고, 파산은 청산 후 면책을 받습니다. 자격 요건과 절차가 까다롭고 제약도 따릅니다.

신용회복위원회(1600-5500)에서 무료로 상담받을 수 있습니다. 서민금융진흥원 서민금융통합지원센터(1397)도 종합 상담을 제공합니다.

연체 상태에서 접근해 오는 것들 중 위험한 것이 있습니다.

**대출 광고 문자·전화** — <신용불량자 가능>, <당일 대출> 같은 문구는 대부분 불법 사금융이거나 보이스피싱입니다. 등록 대부업체인지 금융소비자정보포털 파인에서 확인하세요.

**작업대출·서류 조작** — 소득 서류를 꾸며 대출을 받게 해 준다는 제안은 명백한 범죄입니다. 본인도 처벌 대상이 됩니다.

**채무 대납·신용 세탁** — 수수료를 받고 연체 기록을 지워 준다는 것은 불가능합니다. 사기입니다.

**추심 과정에서의 불법 행위** — 야간 방문, 가족·직장에 알리기, 폭언 등은 채권추심법 위반입니다. 금융감독원(1332)에 신고할 수 있습니다.

정식 제도는 모두 무료이거나 저렴합니다. 돈을 먼저 요구하는 곳은 의심해야 합니다.