대출 갈아타기(대환대출) — 스마트폰으로 더 낮은 금리로 옮기기

대출비교 플랫폼(토스·카카오페이·네이버페이 등)이나 각 은행 앱에서 기존 대출 정보를 불러오면, 갈아탈 수 있는 다른 금융사의 금리·한도가 조회됩니다. 마음에 드는 조건을 고르면 새 금융사가 기존 대출을 대신 상환하고 대출을 새로 실행하는 방식으로 이동이 완료됩니다.

신용대출은 대체로 앱에서 완결되고, 주택담보대출·전세대출은 담보·보증 확인 때문에 일부 서류·심사 절차가 더 있을 수 있습니다.

첫째, 중도상환수수료입니다. 기존 대출을 조기 상환하면 수수료가 나올 수 있는데, 이걸 물고도 새 대출로 아끼는 이자가 더 커야 이득입니다. 남은 기간이 짧으면 수수료가 낮아지므로 유리해집니다.

둘째, 새 대출 한도입니다. 갈아탈 때는 현재의 DSR 규제가 다시 적용되므로, 소득·기존 부채에 따라 한도가 기존보다 줄어들 수 있습니다. 특히 스트레스 DSR이 강화된 이후에는 한도가 빠듯할 수 있습니다.

셋째, 금리 유형입니다. 고정금리로 갈아타면 스트레스 금리 가산이 작아 한도에 유리하고, 앞으로 금리 상승 위험도 줄일 수 있습니다.

간단히는 '(기존 금리 − 새 금리) × 남은 원금 × 남은 기간'으로 아끼는 이자를 어림하고, 여기서 중도상환수수료를 빼면 순이득이 나옵니다. 남은 기간이 길고 금리 차이가 클수록 갈아타기 효과가 큽니다.

상환 방식(원리금균등·원금균등)에 따라 월 부담과 총이자가 달라지니, 계산기로 기존 대출과 새 대출을 나란히 비교해보고 결정하세요.