이자를 줄이는 두 가지 — 금리인하요구권과 대환대출

대출을 받은 뒤 소득이 오르거나 신용점수가 좋아졌다면, 금융회사에 금리를 낮춰달라고 요구할 수 있습니다. 은행법 등에 근거를 둔 제도이고 금융회사는 요구를 받으면 심사해 결과를 알려줄 의무가 있습니다.

그런데 실제로 신청하는 사람은 많지 않습니다. 제도를 모르거나, 안 될 것 같아서 시도하지 않는 경우가 대부분입니다.

신청에 비용이 들지 않고 거절돼도 불이익이 없습니다. 신용점수가 깎이거나 기존 대출 조건이 나빠지지 않습니다. 조건이 된다면 해볼 가치가 있습니다.

핵심은 대출을 받을 당시보다 신용 상태가 좋아졌다는 것을 보여줄 수 있느냐입니다.

중요한 것은 '대출 실행 이후'의 변화여야 한다는 점입니다. 대출받을 때 이미 반영된 조건은 사유가 되지 않습니다.

• 취업·이직으로 소득이 생기거나 늘어난 경우
• 승진이나 임금 인상
• 신용점수 상승
• 부채 감소 (다른 대출을 갚은 경우)
• 자격증 취득 등 전문직 진입
• 사업자라면 재무 상태 개선·매출 증가·신용등급 상승

대부분의 은행이 앱이나 인터넷뱅킹에서 비대면 신청을 받습니다. 영업점 방문 없이 몇 분이면 접수됩니다. 소득 증가를 사유로 든다면 재직증명서, 원천징수영수증, 급여명세서 같은 증빙이 필요하고, 신용점수 상승은 금융회사가 직접 조회하므로 별도 서류가 없는 경우가 많습니다.

신청 건수 대비 수용 비율이 높지 않다는 통계가 매년 나옵니다. 이유는 몇 가지로 나뉩니다.

첫째, 조건이 안 되는데 신청하는 경우입니다. 소득 변화가 없거나 이미 최저 금리를 적용받고 있으면 내릴 여지가 없습니다.

둘째, 금리 산정 구조 때문입니다. 대출금리는 기준금리에 가산금리를 더한 것인데, 인하 요구로 조정되는 것은 개인 신용에 연동된 부분입니다. 이 비중이 작으면 소득이 올라도 인하 폭이 크지 않습니다.

셋째, 정책자금 대출처럼 금리가 이미 고정된 상품은 대상이 아닙니다.

변화를 숫자로 보여주는 것이 가장 확실합니다. 소득이 얼마에서 얼마로 올랐는지 증빙으로 제시하세요.

다른 대출을 갚았다면 그것도 사유가 됩니다. 부채가 줄면 상환 능력이 개선된 것이므로 함께 알리는 것이 좋습니다.

시점도 중요합니다. 연봉 인상 직후나 승진 직후처럼 변화가 뚜렷한 때에 신청하면 심사에서 설명이 쉬워집니다.

한 번 거절됐어도 상황이 바뀌면 다시 신청할 수 있습니다. 신청 횟수에 제한이 있는 것은 아니지만, 짧은 간격으로 반복하면 같은 결과가 나올 가능성이 큽니다.

예전에는 대출을 갈아타려면 은행을 일일이 돌아다녀야 했지만, 지금은 스마트폰 앱에서 여러 금융사의 금리를 비교하고 바로 갈아탈 수 있습니다. 온라인 대환대출 인프라가 신용대출에 이어 주택담보대출·전세대출까지 확대됐습니다.

대출비교 플랫폼이나 각 은행 앱에서 기존 대출 정보를 불러오면 갈아탈 수 있는 다른 금융사의 금리·한도가 조회됩니다. 마음에 드는 조건을 고르면 새 금융사가 기존 대출을 대신 상환하고 대출을 새로 실행하는 방식으로 이동이 완료됩니다.

신용대출은 대체로 앱에서 완결되고, 주택담보대출·전세대출은 담보·보증 확인 때문에 일부 서류·심사 절차가 더 있을 수 있습니다.

첫째, 중도상환수수료입니다. 기존 대출을 조기 상환하면 수수료가 나올 수 있는데, 이걸 물고도 새 대출로 아끼는 이자가 더 커야 이득입니다. 남은 기간이 짧으면 수수료가 낮아지므로 유리해집니다.

둘째, 새 대출 한도입니다. 갈아탈 때는 현재의 DSR 규제가 다시 적용되므로, 소득·기존 부채에 따라 한도가 기존보다 줄어들 수 있습니다. 특히 스트레스 DSR이 강화된 이후에는 한도가 빠듯할 수 있습니다.

셋째, 금리 유형입니다. 고정금리로 갈아타면 스트레스 금리 가산이 작아 한도에 유리하고, 앞으로 금리 상승 위험도 줄일 수 있습니다.

즉 '나중에 갈아타면 되지'라는 전제는 항상 성립하지 않습니다. 처음 고를 때 신중한 편이 낫습니다.

간단히는 [(기존 금리 − 새 금리) × 남은 원금 × 남은 기간]으로 아끼는 이자를 어림하고, 여기서 중도상환수수료를 빼면 순이득이 나옵니다. 남은 기간이 길고 금리 차이가 클수록 갈아타기 효과가 큽니다.

상환 방식(원리금균등·원금균등)에 따라 월 부담과 총이자가 달라지니, 계산기로 기존 대출과 새 대출을 나란히 비교해보고 결정하세요.

여윳돈이 있다면 일부 상환도 방법입니다. 대출금리가 예금금리보다 높다면 갚는 쪽이 확실한 이득입니다.