중도상환, 수수료 내고도 이득일까 — 판단하는 법

중도상환수수료는 은행이 예상했던 이자 수익 손실을 보전하는 성격의 비용입니다. 표준식은 '중도상환원금 × 수수료율 × (부과기간 잔여기간 ÷ 부과기간)'으로, 보통 부과기간 3년 안에서 시간이 지날수록 선형으로 줄어듭니다.

수수료율은 상품에 따라 대략 0.7~1.4% 수준입니다. 예를 들어 5,000만원을 수수료율 1.2%, 부과기간 36개월 중 12개월 시점에 갚으면, 잔여 24개월 비율이 적용돼 40만원의 수수료가 나옵니다.

• 부과기간(보통 3년)이 지나면 대부분 면제
• 매년 원금의 일정 비율(예: 10%)은 수수료 없이 상환 가능한 경우가 많음
• 같은 금액이라도 대출 초반에 갚을수록 수수료가 큼

판단은 간단합니다. '조기상환으로 아끼는 미래 이자'가 '지금 내는 수수료'보다 크면 이득입니다. 남은 대출 기간이 길고 금리가 높을수록 아끼는 이자가 커지므로 조기상환이 유리해집니다.

반대로 부과기간이 얼마 안 남아 곧 수수료가 면제되거나, 대출 만기가 임박했다면 굳이 수수료를 내며 갚을 필요가 적습니다. 이럴 땐 조금 기다렸다 갚는 것만으로 수수료를 아낄 수 있습니다.

또 여윳돈의 다른 쓰임과도 비교해야 합니다. 대출 금리보다 높은 수익을 안정적으로 낼 곳이 있다면 그쪽이 나을 수 있지만, 확정적으로 대출 금리만큼 '이자를 아끼는' 조기상환은 사실상 무위험 수익이라는 점이 강점입니다.

많은 상품이 매년 원금의 일정 비율까지는 수수료 없이 갚게 해 줍니다. 이 면제 한도를 활용해 매년 나눠 갚으면 수수료 부담을 크게 줄일 수 있습니다. 약정서에서 '중도상환 면제 한도'를 꼭 확인하세요.

중도상환수수료 계산기로 지금 갚을 때의 수수료를 확인하고, 대출 상환 계산기로 남은 이자를 비교하면 판단이 명확해집니다. 두 숫자를 나란히 놓고 결정하세요.