금리인하요구권 — 신청만 하면 이자가 줄어드는 제도, 왜 안 쓸까

핵심은 대출을 받을 당시보다 신용 상태가 좋아졌다는 것을 보여줄 수 있느냐입니다.

개인이라면 취업, 승진, 소득 증가, 재산 증가, 신용점수 상승이 대표적인 사유입니다. 전문 자격증을 취득한 경우도 인정되는 곳이 있습니다.

사업자라면 재무 상태 개선, 매출 증가, 신용등급 상승이 사유가 됩니다.

중요한 것은 '대출 실행 이후'의 변화여야 한다는 점입니다. 대출받을 때 이미 반영된 조건은 사유가 되지 않습니다.

• 취업·이직으로 소득이 생기거나 늘어난 경우
• 승진이나 임금 인상
• 신용점수 상승
• 부채 감소 (다른 대출을 갚은 경우)
• 자격증 취득 등 전문직 진입

대부분의 은행이 앱이나 인터넷뱅킹에서 비대면 신청을 받습니다. 영업점 방문 없이 몇 분이면 접수됩니다.

소득 증가를 사유로 든다면 재직증명서, 원천징수영수증, 급여명세서 같은 증빙이 필요합니다. 신용점수 상승은 금융회사가 직접 조회하므로 별도 서류가 없는 경우가 많습니다.

금융회사는 신청을 받으면 심사해 결과를 통지해야 합니다. 수용되면 금리가 조정되고, 거절되면 사유를 안내받습니다.

거절되더라도 불이익은 없습니다. 신용점수가 깎이거나 기존 대출 조건이 나빠지지 않습니다.

신청 건수 대비 수용 비율이 높지 않다는 통계가 매년 나옵니다. 이유는 몇 가지로 나뉩니다.

첫째, 조건이 안 되는데 신청하는 경우입니다. 소득 변화가 없거나 이미 최저 금리를 적용받고 있으면 내릴 여지가 없습니다.

둘째, 금리 산정 구조 때문입니다. 대출금리는 기준금리에 가산금리를 더한 것인데, 인하 요구로 조정되는 것은 개인 신용에 연동된 부분입니다. 이 비중이 작으면 소득이 올라도 인하 폭이 크지 않습니다.

셋째, 정책자금 대출처럼 금리가 이미 고정된 상품은 대상이 아닙니다.

그래서 무작정 신청하기보다 본인 상황이 사유에 해당하는지 먼저 확인하는 것이 효율적입니다.

변화를 숫자로 보여주는 것이 가장 확실합니다. 소득이 얼마에서 얼마로 올랐는지 증빙으로 제시하세요.

다른 대출을 갚았다면 그것도 사유가 됩니다. 부채가 줄면 상환 능력이 개선된 것이므로 함께 알리는 것이 좋습니다.

신용점수는 미리 관리해 두면 도움이 됩니다. 카드 대금 연체가 없고 대출 건수가 적을수록 유리합니다.

시점도 중요합니다. 연봉 인상 직후나 승진 직후처럼 변화가 뚜렷한 때에 신청하면 심사에서 설명이 쉬워집니다.

한 번 거절됐어도 상황이 바뀌면 다시 신청할 수 있습니다. 신청 횟수에 제한이 있는 것은 아니지만, 짧은 간격으로 반복하면 같은 결과가 나올 가능성이 큽니다.

금리인하요구가 거절됐다면 대환을 검토할 수 있습니다. 다른 금융회사에서 더 낮은 금리를 제시하는지 비교해 보는 방식입니다.

다만 대환은 새 대출이라 DSR 심사를 다시 받습니다. 그 사이 규제가 강화됐다면 한도가 줄어들 수 있으니 확인이 필요합니다.

중도상환수수료도 함께 봐야 합니다. 대환으로 아끼는 이자가 수수료보다 커야 실익이 있습니다.

여윳돈이 있다면 일부 상환도 방법입니다. 대출금리가 예금금리보다 높다면 갚는 쪽이 확실한 이득입니다.