마이너스통장, 쓰지 않아도 대출 한도를 깎습니다

DSR은 연간 원리금 상환액 ÷ 연 소득입니다. 이 사람이 한 해에 갚아야 할 돈이 소득의 몇 퍼센트냐를 보는 것입니다.

여기서 마이너스통장(한도대출)이 특이하게 처리됩니다. 실제로 얼마를 썼는지가 아니라 약정된 한도 전액을 빌린 것으로 보고 계산에 넣습니다.

이유는 단순합니다. 언제든 한도까지 꺼내 쓸 수 있는 돈이기 때문입니다. 지금 0원이어도 내일 5,000만원을 쓸 수 있다면, 그 위험을 미리 반영하는 것입니다.

그래서 "안 쓰고 있으니 괜찮겠지"가 통하지 않습니다.

여기가 두 번째 함정입니다. 마이너스통장은 만기가 짧게 잡혀 DSR에 들어갑니다.

주택담보대출은 30년에 걸쳐 나눠 갚는 것으로 계산하니 연간 상환액이 작게 잡힙니다. 반면 마이너스통장은 훨씬 짧은 기간에 갚는 것으로 보아 연간 상환액이 크게 잡힙니다.

같은 5,000만원이어도 30년으로 나누느냐 몇 년으로 나누느냐에 따라 DSR에 미치는 영향이 크게 달라집니다.

그래서 금액이 크지 않아 보이는 마이너스통장 하나가 주택담보대출 한도를 수천만원 깎는 일이 생깁니다.

구체적인 산정 기간과 방식은 규정 개정에 따라 바뀌고 은행마다 운영도 다르므로, 본인 상황은 거래 은행에 직접 확인해야 합니다.

마이너스통장만의 문제가 아닙니다. DSR에는 거의 모든 대출의 원리금이 들어갑니다.

본인이 생각하는 '빚'보다 범위가 넓다는 점을 알아 두어야 합니다.

• 마이너스통장(한도대출) — 잔액이 아니라 한도 전액 기준
• 신용대출 — 원리금 그대로
• 카드론·현금서비스 — 들어갑니다
• 자동차 할부 — 들어갑니다
• 학자금대출 — 잔액이 부채로 잡힙니다
• 전세자금대출 — 이자 부분이 반영되는 것이 일반적입니다

가장 실용적인 부분입니다. 주택담보대출을 앞두고 있다면 마이너스통장을 미리 정리하는 것이 한도 확보에 직접 도움이 됩니다.

다만 해지 즉시 반영되지 않습니다. 은행이 신용정보원에 변경을 통보하고 그것이 조회에 반영되기까지 시간이 걸립니다.

그래서 대출 신청 직전에 해지하면 여전히 남아 있는 것으로 조회될 수 있습니다. 여유를 두고 정리하고, 해지 후 본인 신용정보를 조회해 실제로 빠졌는지 확인하세요.

한도를 줄이는 것만으로도 효과가 있습니다. 완전히 해지하기 부담스럽다면 약정 한도를 낮추는 것도 방법입니다.

마이너스통장을 없애면 비상시 쓸 수 있는 돈이 사라집니다. 갑자기 목돈이 필요할 때 다시 만들려면 심사를 새로 받아야 하고, 그때 조건이 지금보다 나쁠 수 있습니다.

신용점수 측면도 있습니다. 오래 유지한 계좌를 없애면 거래 이력이 짧아져 점수에 영향을 줄 수 있습니다. 반대로 한도를 많이 쓰고 있으면 점수에 불리합니다.

그래서 판단은 가까운 시일 안에 큰 대출을 받을 계획이 있는가에 달려 있습니다. 계획이 있다면 정리하는 편이 유리하고, 없다면 유지하면서 사용액만 관리하는 편이 낫습니다.

은행에 가기 전에 대략의 DSR을 알고 가면 협의가 쉬워집니다.

이 노트의 DSR 계산기에 기존 대출과 소득을 넣으면 현재 비율과 남은 여력이 나옵니다. 마이너스통장은 잔액이 아니라 한도 금액으로 넣어야 실제와 가까워집니다.

여기에 스트레스 DSR도 감안해야 합니다. 앞으로 금리가 오를 가능성을 반영해 실제 금리보다 높은 금리로 계산하는 제도라, 체감 한도가 더 줄어듭니다.

계산 결과는 참고용 추정치이며 금융·투자 자문이 아닙니다. 확정 한도는 금융기관 심사로 정해집니다.