스트레스 DSR 3단계 — 같은 소득인데 한도가 1억 넘게 줄어든 이유

DSR은 **연소득에서 대출 원리금 상환액이 차지하는 비율**입니다. 이 비율이 기준을 넘으면 더 빌릴 수 없습니다.

스트레스 DSR은 여기에 한 단계를 더합니다. **한도를 계산할 때 실제 금리가 아니라 가산 금리를 씁니다.** 앞으로 금리가 오를 수 있으니 미리 그 상황을 가정하는 것입니다.

예를 들어 실제 금리가 4%여도 스트레스 금리를 더해 5%대로 계산합니다. **이자가 커진 것으로 잡히니 갚을 수 있는 원금이 줄고, 결국 한도가 내려갑니다.**

**실제로 내는 이자가 오르는 것은 아닙니다.** 계약 금리는 그대로입니다. 한도를 정할 때만 보수적으로 계산하는 것이라, 체감상 억울하게 느껴지는 이유가 여기 있습니다.

스트레스 금리는 **금리가 변할 수 있는 대출일수록 크게** 붙습니다. 앞으로 오를 위험이 큰 쪽에 더 보수적인 기준을 적용하는 원리입니다.

**변동금리가 가장 많이 깎입니다.** 금리가 그대로 따라 움직이므로 위험이 가장 큽니다.

**혼합형(일정 기간 고정 후 변동)은 중간**입니다. 고정 기간이 길수록 덜 깎입니다.

**순수 고정금리는 가장 적게** 깎입니다. 만기까지 금리가 안 변하니 스트레스를 얹을 이유가 작습니다.

그래서 **한도가 부족하면 고정금리로 바꿔 보는 것**이 방법이 됩니다. 다만 고정금리는 대개 초기 금리가 더 높으므로, 늘어난 한도와 더 내는 이자를 견줘 봐야 합니다.

• 변동금리 — 스트레스 가장 크게 적용, 한도 최대 감소
• 혼합형 — 중간 (고정 기간 길수록 유리)
• 순수 고정 — 가장 적게 적용, 한도 유리

**수도권과 규제지역은 3단계가 그대로 적용**됩니다.

**지방은 2단계 수준으로 유예**되어 있습니다. 지방 주택시장 사정을 고려한 조치이고, 이 유예는 여러 차례 연장되어 왔습니다.

즉 **같은 소득, 같은 조건이어도 집이 어디 있느냐에 따라 한도가 다릅니다.**

**유예는 기한이 정해진 조치**라는 점이 중요합니다. 연장될 수도 있고 종료될 수도 있습니다. 지방 주택 구입을 계획 중이라면 **현재 기준이 언제까지 유지되는지 확인하고 일정을 잡으세요.**

DSR은 **내 모든 대출의 연간 원리금을 합쳐** 계산합니다. 주택담보대출만 보는 것이 아닙니다.

**신용대출·자동차 할부·카드론이 전부 들어갑니다.** 특히 **마이너스통장은 쓰지 않아도 한도 전액이 잡히는** 경우가 있습니다. 안 쓰는 마이너스통장은 정리하는 것이 가장 손쉬운 방법입니다.

**만기를 늘리면** 연간 상환액이 줄어 한도가 올라갑니다. 다만 총이자는 늘어납니다.

**상환 방식**도 영향을 줍니다. 원금균등은 초기 상환액이 커서 DSR에 불리하고, 원리금균등이 유리한 편입니다.

**소득 증빙을 보강**하는 방법도 있습니다. 상여금이나 부수입이 있는데 반영되지 않았다면 증빙을 제출해 인정 소득을 늘릴 수 있습니다.

**정책 대출은 DSR 적용이 다릅니다.** 디딤돌·버팀목처럼 요건이 맞으면 유리한 상품이 있으니 먼저 확인해 보세요.

규제는 **빌릴 수 있는 최대치**를 정할 뿐, **감당할 수 있는 금액**을 알려주지는 않습니다.

스트레스 DSR이 미래의 금리 상승을 가정하는 것처럼, **개인도 같은 가정을 해 봐야 합니다.** 금리가 오르면 매달 얼마가 되는지 계산해 보세요.

여기에 **원금 상환이 시작되는 시점**을 반드시 확인하세요. 거치 기간에는 이자만 내다가 원금이 붙는 순간 상환액이 크게 뜁니다. 이 시점을 놓쳐 어려워지는 경우가 많습니다.

이 사이트는 금융·투자 자문을 제공하지 않습니다. 표준 공식으로 계산한 참고 추정치이고, **실제 한도와 금리는 금융기관 심사로 정해집니다.**