마이너스통장, 안 써도 신용점수가 깎일까

신용평가사(NICE, KCB)는 개설 사실 자체보다 **실제 사용 금액과 사용 비율**을 중요하게 봅니다.

한도 5천만 원짜리를 열어 두고 잔액이 0이면 부채가 없는 것과 같습니다. 점수에 주는 영향은 크지 않습니다.

반대로 한도의 상당 부분을 계속 쓰고 있으면 점수가 내려갑니다. 특히 **한도 소진율이 높을수록** 부정적입니다. 한도까지 꽉 채워 쓰는 상태가 오래 이어지면 상환 여력이 부족하다는 신호로 읽힙니다.

다만 개설 직후에는 신규 대출로 잡혀 일시적으로 점수가 소폭 내려갈 수 있습니다. 시간이 지나면서 회복되고, 연체 없이 오래 유지하면 오히려 신용 이력에 도움이 되기도 합니다.

• 잔액 0 — 영향 미미
• 한도의 30% 미만 사용 — 영향 크지 않음
• 한도의 50% 이상 지속 사용 — 부정적
• 한도 소진 상태 유지 — 명확히 부정적

신용점수와 완전히 다른 지점입니다. 은행이 주택담보대출 같은 새 대출을 심사할 때, 마이너스통장은 **실제 사용액이 아니라 한도 전액을 부채로** 봅니다.

쓰지 않았어도 언제든 꺼내 쓸 수 있는 돈이기 때문입니다. 한도 5천만 원을 열어 두고 잔액이 0이어도, DSR 계산에서는 5천만 원을 빌린 것으로 계산합니다.

게다가 마이너스통장은 만기가 짧아 DSR에서 불리하게 잡힙니다. 원금을 짧은 기간에 나눠 갚는 것으로 환산하기 때문에 연간 상환액이 크게 계산됩니다.

그래서 주택담보대출을 앞두고 있다면, 쓰지 않는 마이너스통장을 미리 해지하거나 한도를 줄이는 것이 대출 한도 확보에 직접적인 도움이 됩니다.

무조건 없애는 것이 답은 아닙니다. 상황에 따라 판단이 갈립니다.

**정리하는 게 나은 경우** — 6개월 안에 주택담보대출이나 전세자금대출을 받을 계획이 있을 때입니다. DSR에 한도 전액이 잡히므로 새 대출 한도가 그만큼 줄어듭니다. 실제로 수천만 원 차이가 납니다.

**남겨 두는 게 나은 경우** — 당장 큰 대출 계획이 없고 비상자금이 필요할 때입니다. 신용대출을 새로 받는 것보다 이미 열려 있는 한도를 두는 편이 낫고, 오래 유지한 계좌는 신용 이력에 긍정적입니다.

**한도만 줄이는 방법**도 있습니다. 해지하면 나중에 다시 열 때 심사를 새로 받아야 하지만, 한도 축소는 비교적 간단합니다. 5천만 원을 1천만 원으로 줄이면 DSR 부담도 그만큼 줄어듭니다.

마이너스통장의 이자는 **실제 마이너스 잔액에 대해 일할로** 붙습니다. 쓰지 않으면 이자가 없습니다.

이 점이 신용대출과 다릅니다. 신용대출은 받는 순간부터 전액에 이자가 붙지만, 마이너스통장은 필요할 때만 쓰고 바로 채워 넣으면 이자가 거의 나오지 않습니다.

대신 금리는 같은 조건의 신용대출보다 대체로 높습니다. 은행이 언제 얼마를 쓸지 모르는 한도를 열어 두는 데 대한 대가입니다.

그래서 **오래 쓸 목돈이라면 신용대출이, 짧게 들어왔다 나가는 자금이라면 마이너스통장이** 유리합니다. 금액과 기간을 넣어 두 방식의 이자를 비교해 보면 판단이 쉬워집니다.

마이너스통장은 보통 1년 단위로 만기가 돌아옵니다. 연장 시점에 은행이 신용도를 다시 평가합니다.

이때 소득이 줄었거나 다른 대출이 늘었으면 한도가 깎이거나 금리가 오를 수 있습니다. 최악의 경우 연장이 거절되어 잔액을 한꺼번에 갚아야 하는 상황이 생깁니다.

한도를 꽉 채워 쓰고 있다면 이 위험이 큽니다. 평소에 여유를 두고 쓰는 것이 안전합니다.

연장 시점에 금리가 올랐다면 금리인하요구권을 신청해 볼 수 있습니다. 승진, 소득 증가, 신용점수 상승 같은 사유가 있으면 인정될 여지가 있습니다.